Kiedy banki zamykają przed Tobą drzwi, a Ty pilnie potrzebujesz gotówki, oferty firm pożyczkowych takich jak Profi Credit mogą wydawać się jedynym ratunkiem. Obiecują szybką decyzję i minimum formalności, co dla osoby w trudnej sytuacji finansowej brzmi niezwykle kusząco. Jednak zanim podejmiesz decyzję, która zwiąże Cię na lata, warto zadać sobie kluczowe pytanie: czy pożyczka w Profi Credit to na pewno dobra opcja? Aby odpowiedzieć na to pytanie, przeanalizujemy krok po kroku przykładową umowę tej firmy. Pokażemy, jakie mechanizmy kryją się za pozornie prostą ofertą i na co musisz zwrócić szczególną uwagę. Ten artykuł to praktyczny poradnik, który pomoże Ci zrozumieć, z czym tak naprawdę wiąże się pożyczka w Profi Credit i jakie masz prawa jako konsument.

Jak działa pożyczka w Profi Credit? Analiza umowy krok po kroku

Na pierwszy rzut oka oferta może wydawać się standardowa. Jednak diabeł, jak zwykle, tkwi w szczegółach, a w tym przypadku – w strukturze kosztów i samej konstrukcji umowy. Analiza konkretnego dokumentu, jednego z wzorców umownych używanych przez pożyczkodawcę, pozwala zrozumieć, dlaczego ostateczna kwota do spłaty jest tak wysoka i co dokładnie się na nią składa. Sprawdźmy z jaką umową zmagała się jedna z naszych klientek.

Kwota pożyczki a kwota do spłaty – pierwsza czerwona flaga

Pierwszą rzeczą, która powinna wzbudzić Twoją czujność, jest ogromna różnica między pieniędzmi, które faktycznie otrzymujesz, a sumą, którą musisz zwrócić. W analizowanej umowie:

• całkowita kwota pożyczki, czyli środki, które trafiają do Twojej dyspozycji, to 9 500,00 zł,
• całkowita kwota do zapłaty, czyli suma, którą musisz oddać w ciągu 36 miesięcy, wynosi aż 21 888,00 zł.

Skąd bierze się tak wysoka kwota do spłaty? Tajemnica „kredytowanych kosztów”

Kluczem do zrozumienia astronomicznych kosztów jest nietypowa konstrukcja umowy. Okazuje się, że formalnie pożyczkodawca udziela pożyczki w kwocie 19 000,00 zł. Jednak ta suma jest natychmiast dzielona na dwie części:

1. 9 500,00 zł to „całkowita kwota pożyczki”, którą faktycznie otrzymujesz.
2. 9 500,00 zł to „kredytowane koszty pożyczki”. Ta druga kwota jest w momencie wypłaty środków w całości potrącana przez Profi Credit na pokrycie różnych opłat.

Mówiąc prościej: bierzesz kredyt na opłaty, które płacisz temu samemu pożyczkodawcy. W praktyce oznacza to, że płacisz odsetki od pieniędzy, których nigdy nie widziałeś na oczy, a które od razu trafiły z powrotem do Profi Credit jako zysk firmy! Te kredytowane koszty w analizowanej umowie składają się z trzech elementów:

• opłata przygotowawcza: 340,00 zł.
• prowizja pośrednika finansowego: 547,00 zł.
• prowizja pożyczkodawcy: 8 613,00 zł.

Sumując te pozycje, otrzymujemy kwotę 9 500 zł, która jest doliczana do Twojego długu i od której również naliczane są odsetki.

Czy czujesz się oszukany przez Profi Credit? Kwestia klauzul abuzywnych

Wielu klientów po zrozumieniu mechanizmu działania umowy może czuć się wprowadzonych w błąd. Pojawia się pytanie: czy takie działanie jest legalne? Profi Credit konstruuje swoje umowy w taki sposób, aby pozaodsetkowe koszty mieściły się w limitach narzuconych przez art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim. Z tego punktu widzenia firma działa w ramach obowiązującego prawa. Jednak to, że coś jest zgodne z jedną ustawą, nie oznacza, że nie narusza innych praw konsumenta.

Tu właśnie pojawia się pojęcie klauzul abuzywnych, czyli niedozwolonych postanowień umownych. Zgodnie z Kodeksem cywilnym, za abuzywny można uznać zapis, który nie był indywidualnie negocjowany, a kształtuje prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. W kontekście umów z Profi Credit można argumentować, że postanowienia dotyczące gigantycznej prowizji i opłaty przygotowawczej mają właśnie taki charakter. Trudno uznać za zgodne z dobrymi obyczajami naliczanie prowizji w wysokości bliskiej 100% pożyczanego kapitału, zwłaszcza gdy jest ona finansowana kolejnym kredytem. Taki zapis w sposób oczywisty i rażący narusza interes ekonomiczny konsumenta.

Jakie masz możliwości działania, jeśli masz umowę z Profi Credit?

Jeśli podpisałeś umowę z Profi Credit i uważasz, że jej warunki są niesprawiedliwe, nie jesteś na straconej pozycji. Istnieją konkretne kroki, które możesz podjąć, aby walczyć o swoje prawa.

Krok 1: analiza umowy i reklamacja

Pierwszym krokiem jest dokładna analiza własnej umowy i porównanie jej z przykładem opisanym w tym artykule. Zwróć uwagę na strukturę kosztów i relację kwoty do wypłaty do kwoty do spłaty. Następnie możesz złożyć formalną reklamację do Profi Credit, kwestionując wysokość kosztów pozaodsetkowych jako klauzul abuzywnych. Umowa przewiduje możliwość składania reklamacji pisemnie, osobiście, telefonicznie lub elektronicznie. Choć odpowiedź firmy jest często negatywna, złożenie reklamacji jest ważnym krokiem, który dokumentuje Twoje starania o polubowne rozwiązanie sporu.

Krok 2: droga sądowa – walka o zwrot kosztów

Jeśli reklamacja nie przyniesie skutku, kolejnym krokiem jest skierowanie sprawy do sądu. Celem postępowania sądowego jest uzyskanie wyroku, w którym sąd uzna postanowienia dotyczące wygórowanych prowizji i opłat za abuzywne. Jeśli sąd przychyli się do Twojej argumentacji, te klauzule przestaną Cię wiązać. W praktyce może to oznaczać, że Twoje zobowiązanie do spłaty zostanie obniżone o kwotę niesłusznie naliczonych kosztów. Będziesz zobowiązany do zwrotu jedynie pożyczonego kapitału (w analizowanym przypadku 9 500 zł) wraz z ustawowymi odsetkami. Biorąc pod uwagę skomplikowany charakter sprawy, warto na tym etapie skorzystać z pomocy profesjonalnej kancelarii antywindykacyjnej.

Czy mogę odzyskać pieniądze z już spłaconej pożyczki?

Tak. Jeśli spłaciłeś już całe zobowiązanie wobec Profi Credit, nadal masz możliwość dochodzenia zwrotu nadpłaconych kwot. Termin przedawnienia dla takich roszczeń wynosi 6 lat od dnia spłaty ostatniej raty. Warunkiem jest jednak, aby Twoja umowa nie była wcześniej przedmiotem postępowania sądowego i egzekucyjnego wszczętego przez pożyczkodawcę.

Pozew od Profi Credit

Co jednak w sytuacji, gdy to Profi Credit pozywa Cię do sądu, na przykład z powodu zaległości w spłacie? Zgodnie z umową, pożyczkodawca ma prawo zainicjować postępowanie sądowe w celu zaspokojenia swoich roszczeń. Dla wielu dłużników pismo z sądu to ogromny stres, jednak paradoksalnie, jest to kluczowy moment na Twoją obronę. Ignorowanie pozwu i brak reakcji to najgorszy możliwy błąd, który prowadzi do wydania nakazu zapłaty, a po jego uprawomocnieniu – do egzekucji komorniczej. Zamiast tego, otrzymanie pozwu należy potraktować jako szansę na przedstawienie sądowi wszystkich argumentów dotyczących abuzywnego charakteru umowy. Kluczowe jest, aby w ustawowym terminie (14 dni) złożyć profesjonalny sprzeciw od nakazu zapłaty. To w tym piśmie należy podnieść zarzut, że naliczone przez Profi Credit opłaty i prowizje są niedozwolonymi postanowieniami umownymi, i wnieść o obniżenie długu do kwoty faktycznie pożyczonego kapitału wraz z należnymi odsetkami. Skuteczna obrona na tym etapie pozwala nie tylko znacznie zredukować zadłużenie, ale również zablokować działania komornika.

Profi Credit – kontakt i podstawowe informacje

W przypadku konieczności kontaktu z firmą, poniżej znajdują się dane z analizowanej umowy:

• pożyczkodawca: PROFI CREDIT Polska S.A. 
• adres siedziby: ul. Św. Wincentego 93/5, 03-291 Warszawa 
• infolinia: 33 496 00 60 

Podsumowanie: Czytaj, analizuj i walcz o swoje

Pożyczka w Profi Credit może wydawać się szybkim i łatwym rozwiązaniem w trudnej sytuacji, jednak jej prawdziwy koszt jest ukryty w skomplikowanej strukturze umowy i może prowadzić do jeszcze większego zadłużenia. Analiza przykładowej umowy pokazuje, że całkowita kwota do spłaty może ponad dwukrotnie przewyższać otrzymaną gotówkę. Kluczowy mechanizm polega na „kredytowaniu” bardzo wysokich kosztów, co jest praktyką, którą można i warto kwestionować na drodze sądowej jako klauzulę abuzywną. Pamiętaj, że jako konsument masz swoje prawa. Jeśli czujesz, że warunki Twojej umowy są rażąco niesprawiedliwe, nie poddawaj się. Przeanalizuj swoje dokumenty, a w razie potrzeby poszukaj profesjonalnej pomocy prawnej w Kancelarii INLET.  Odzyskanie kontroli nad swoimi finansami jest możliwe.