Wprowadzenie

W ostatnich latach rynek windykacyjny w Polsce obiegła fala pozwów dotyczących tzw. pożyczek Koniczynka. Swoją nazwę zawdzięczają one firmie GetBack S.A., która wykreowała ten mechanizm, a obecnie egzekwowaniem tych roszczeń zajmują się fundusze inwestycyjne takie jak Jupiter FIZ NFW, Debito NSFIZ, Universe NSFIZ, Altus NSFIZ oraz podmioty powiązane z Asseta S.A. (dawniej GetBack S.A.). Co tygodniu do naszego biura trafiają osoby, które otrzymały nakazy zapłaty na kwoty sięgające kilkunastu tysięcy złotych – często za dług, którego nie były świadome, albo który w rzeczywistości nigdy nie powstał.

Jako kancelaria specjalizująca się w antywindykacji, od 2016 roku analizujemy ten proceder i ostrzegamy przed nim. Dziś przedstawiamy kompleksową analizę zjawiska, wskazując podmioty zaangażowane w ten proceder oraz skuteczne metody obrony przed roszczeniami z tytułu pożyczek Koniczynka.

Czym była pożyczka Koniczynka?

Pożyczka Koniczynka, marketingowo nazywana też „pożyczką rehabilitacyjną” lub „oddłużeniową”, nie była zwykłym produktem finansowym. To był skomplikowany mechanizm stworzony przez firmę GetBack S.A. – windykacyjnego giganta, o którym głośno było głównie z powodu jednej z największych afer finansowych w Polsce.

Mechanizm działania

Schemat działania GetBack wyglądał następująco:

1. Konsultanci GetBack dzwonili do osób, które miały stare, często dawno zapomniane długi (np. w firmach pożyczkowych lub u operatorów telekomunikacyjnych).
2. Te długi bardzo często były przedawnione albo nieudowodnione co do wysokości – co oznacza, że w sądzie dłużnik wygrałby po podniesieniu jednego zarzutu.
3. GetBack proponował „pomoc” w postaci nowej pożyczki na spłatę tamtych zobowiązań.
4. W praktyce jednak żadne środki pieniężne nie były wypłacane dłużnikowi – dochodziło jedynie do księgowego rolowania zadłużenia.

Stanowisko KNF

Komisja Nadzoru Finansowego w oficjalnym komunikacie z 3 listopada 2020 roku potwierdziła, że celem tego działania nie była pomoc dłużnikom, lecz „sztuczne zwiększanie wyceny aktywów funduszy”. KNF określiła te praktyki mianem procederu.

„Wałek polegał na tym, że z wątpliwego i najczęściej przedawnionego długu generowano – często bez zgody dłużnika – zupełnie nowy dług. Świeżutki i pachnący”.

Kto dziś pozywa z tytułu pożyczek Koniczynka?

Po upadku GetBack S.A. i ujawnieniu afery, wierzytelności z tytułu pożyczek Koniczynka zostały sprzedane lub przejęte przez różne fundusze inwestycyjne. Obecnie z pozwami występują przede wszystkim następujące podmioty:

Jupiter FIZ NFW

Jupiter Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Niestandaryzowany Fundusz Wierzytelności to obecnie główny powód w procesach sądowych dotyczących pożyczek Koniczynka. Fundusz przejął pakiety wierzytelności, w tym roszczenia z tytułu tzw. pożyczek Koniczynka, które pierwotnie figurowały w portfelach innych funduszy. Kwoty żądane wahają się od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

W pozwach Jupiter FIZ NFW wskazuje, że przejął wierzytelność w wyniku cesji od wrocławskiej firmy Neum Pretium sp. z o.o., która pierwotnie udzielała pożyczek.

Debito NSFIZ

Debito Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty to kolejny fundusz, który przejmuje zadłużenia z „chwilówek” i występuje z pozwami przeciwko konsumentom. Jak wynika z naszych ustaleń, Debito NSFIZ również pozywa z tytułu pożyczek Koniczynka.

Universe NSFIZ i Altus NSFIZ

Pożyczki Koniczynka pierwotnie figurowały również w portfelach funduszy takich jak Universe NSFIZ czy Altus NSFIZ. Altus Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych zostało ukarane przez KNF za naruszenia związane z tzw. aferą GetBack.

Neum Pretium sp. z o.o.

Spółka Neum Pretium sp. z o.o. (wykreślona z KRS w 2023 r.) była formalnym pożyczkodawcą w ramach schematu Koniczynka. Jako że podmiot ten został wykreślony z rejestru, roszczenia są obecnie dochodzone przez nabywców wierzytelności.

Asseta S.A. (dawniej GetBack S.A.)

Asseta S.A. to spółka, która przejęła działalność GetBack S.A. po procesach restrukturyzacyjnych. Pełni obecnie rolę serwisanta dla Jupiter FIZ NFW, tj. zajmuje się windykacją przedsądową i obsługą operacyjną portfela wierzytelności. Działania Asseta S.A. koncentrują się na windykacji przedsądowej, mającej na celu skłonienie dłużnika do uznania zobowiązania przed skierowaniem sprawy na drogę powództwa cywilnego.

Jak wyglądają sprawy sądowe?

Roszczenia są oddalane

Coraz więcej spraw kończy się oddaleniem powództwa. Sądy dostrzegają bowiem, że pożyczki Koniczynka były w istocie fikcją prawną.

Przykłady z orzecznictwa:

• Sprawa przeciwko Neum Pretium sp. z o.o. – sąd oddalił powództwo, uznając, że pożyczka nigdy nie została faktycznie udzielona.
• Sprawa przeciwko Debito NSFIZ – sąd oddalił powództwo, stwierdzając, że roszczenie dotyczyło pożyczki Koniczynka, która nigdy nie została udzielona.

Pułapka braku odpowiedzi na pozew lub sprzeciwu

Niezłożenie odpowiedzi na pozew lub sprzeciwu w wyznaczonym terminie może mieć poważne konsekwencje – sąd może wydać wyrok zaoczny, uznając roszczenia powoda za słuszne bez głębszego badania sprawy. Zaś niezaskarżony nakaz staje się prawomocny. Taki wyrok zaoczny lub prawomocny otwiera drogę do egzekucji komorniczej.

Dlatego kluczowe jest, aby nie ignorować pism z sądu i przygotować solidną odpowiedź na pozew, która podważy twierdzenia powoda.

Skuteczna obrona – kluczowe argumenty

Na podstawie naszych doświadczeń i analizy orzecznictwa, wskazujemy najskuteczniejsze argumenty obrony:

• Brak rzeczywistego przekazania środków. W umowach pożyczek Koniczynka często nie dochodziło do rzeczywistego przekazania pieniędzy pożyczkobiorcy. Była to jedynie umowa rolująca wcześniejsze zadłużenie. Jeśli pożyczkodawca nie wypłacił środków, umowa jest nieważna.
• Przedawnienie roszczenia. Wiele długów, na podstawie których generowano pożyczki Koniczynka, było już przedawnionych. Podniesienie zarzutu przedawnienia może skutecznie obalić roszczenie.
• Brak legitymacji procesowej. Nabywcy wierzytelności muszą wykazać, że skutecznie nabyli wierzytelność i że mają legitymację do występowania w procesie. Często dokumentacja cesji budzi wątpliwości.
• Abuzywność postanowień umownych Postanowienia umów pożyczek Koniczynka mogą być uznane za klauzule abuzywne (niedozwolone), zwłaszcza jeśli były narzucane konsumentom bez rzeczywistego wyboru.

Rekomendacje dla dłużników

1. Nie ignoruj pism z sądu – brak odpowiedzi na pozew grozi wyrokiem zaocznym.
2. Skontaktuj się z prawnikiem specjalizującym się w antywindykacji – doświadczony prawnik pomoże przygotować skuteczną odpowiedź na pozew i podważyć roszczenia.
3. Nie podpisuj ugód pod presją – zanim z kimkolwiek porozmawiasz czy podpiszesz jakąkolwiek ugodę, skontaktuj się z nami.
4. Zbierz dokumentację – wszystkie pisma, umowy, korespondencję – mogą okazać się kluczowe w procesie.
5. Skorzystaj z bezpłatnej pomocy prawnej – jeśli koszty profesjonalnej pomocy są dla Ciebie zbyt wysokie, sprawdź możliwość skorzystania z bezpłatnej pomocy prawnej.

Podsumowanie

Pożyczki Koniczynka to jeden z najbardziej skomplikowanych i kontrowersyjnych procederów na polskim rynku finansowym. Mechanizm stworzony przez GetBack S.A. – mający na celu sztuczne zawyżanie wartości aktywów funduszy – obecnie jest przedmiotem postępowań sądowych, w których pozywają Jupiter FIZ NFW, Debito NSFIZ, Asseta S.A. i inne podmioty.

Dobra wiadomość jest taka, że sądy coraz częściej oddalają te roszczenia. Zła – że wielu dłużników, nieświadomych swoich praw, pada ofiarą wyroków zaocznych i egzekucji komorniczych.

Jeśli otrzymałeś pozew od Jupiter FIZ NFW, Debito NSFIZ lub innego funduszu z tytułu pożyczki Koniczynka – nie zostawiaj sprawy samej sobie. Skontaktuj się z nami. Pomożemy Ci przygotować skuteczną obronę i walczyć o Twoje prawa.

Pozwól sobie pomóc, wypełnij formularz