Czy czujesz się bezradny, gdy myślisz o swoich długach? Czy obawiasz się, że komornik zapuka do Twoich drzwi? Takie wątpliwości mogą pojawić się również po wygranej sprawie. Jakie jest jedno z wielu pytań, które zadają dłużnicy, po prawomocnie ukończonej sprawie?

Czy dług po przegranej sprawie w sądzie nadal istnieje?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań przez osoby, które miały do czynienia z firmami windykacyjnymi i procesami sądowymi. Wiele osób zastanawia się, czy po prawomocnym wyroku sądu dług nadal istnieje i czy inna firma windykacyjna może kupić taki dług i ponownie oddać sprawę do sądu.

Jak wygląda sprzedaż długu?

Niespłacone zobowiązania często są sprzedawane przez pierwotnych wierzycieli – najczęściej banki – do firm windykacyjnych lub funduszy sekurytyzacyjnych. Proces ten polega na cesji wierzytelności, czyli przeniesieniu praw do długu na nowego wierzyciela. Jest to standardowa procedura stosowana przez banki, które chcą odzyskać część należności bez angażowania się w długotrwałe procesy windykacyjne.

Jeśli zastanawiasz się, co zrobić, jak bank sprzedał dług, warto najpierw sprawdzić, kto obecnie jest wierzycielem. Możesz to zrobić poprzez kontakt z bankiem lub analizę dokumentów dotyczących cesji. Informację o sprzedaży długu bank zazwyczaj przekazuje listownie.

Sprzedaż długu – ile procent jego wartości wynosi?

Firmy windykacyjne kupują długi za ułamek ich wartości, co jest standardową praktyką na rynku obrotu wierzytelnościami. Zwykle długi są sprzedawane za kilka do kilkunastu procent ich wartości nominalnej, w zależności od różnych czynników, takich jak stopień przedawnienia, sytuacja finansowa dłużnika, rodzaj długu czy jego prawne zabezpieczenie. Oznacza to, że jeśli ktoś ma np. 10 000 zł długu wobec banku, firma windykacyjna mogła go nabyć nawet za 500–2000 zł.

Dlaczego banki i inne instytucje finansowe sprzedają długi za tak niską cenę? Przede wszystkim chodzi o minimalizację strat i szybkie pozbycie się nieściągalnych należności. Banki nie chcą angażować się w kosztowne i długotrwałe procesy windykacyjne, dlatego wolą sprzedać pakiety długów firmom specjalizującym się w ich odzyskiwaniu. To właśnie dlatego wiele osób zastanawia się, po jakim czasie bank sprzedaje dług – zazwyczaj następuje to po kilku miesiącach lub latach od momentu zaprzestania spłaty zobowiązania. Im starszy dług, tym mniejsza jego wartość rynkowa.

Firmy windykacyjne, które kupują długi, stosują różne strategie, aby zmaksymalizować swoje zyski. Często pierwszym krokiem jest próba „dogadania się” z dłużnikiem – wysyłają listy, dzwonią, a nawet odwiedzają zadłużonych w miejscu zamieszkania. Jeśli to nie przynosi efektu, kierują sprawę do sądu, aby uzyskać nakaz zapłaty i później przeprowadzić egzekucję komorniczą. Dlatego tak często sprawy z wierzycielami, którzy kupują roszczenia, trafiają do sądów – firmy windykacyjne liczą na to, że dłużnik nie podejmie obrony, a sąd wyda nakaz zapłaty na ich korzyść.

Nie każdy dłużnik wie, że jego dług został sprzedany. Wiele osób dopiero po czasie zaczyna zastanawiać się, jak sprawdzić komu bank sprzedał dług. Najprostszym sposobem jest kontakt z pierwotnym wierzycielem, który powinien przekazać informację o cesji. Często jednak taka informacja ginie wśród korespondencji, a dłużnicy dowiadują się o sprzedaży długu dopiero wtedy, gdy kontaktuje się z nimi firma windykacyjna lub kiedy otrzymują wezwanie do zapłaty.

Co się dzieje, gdy wierzyciel przegrywa sprawę w sądzie?

Jeśli firma windykacyjna kupiła dług i skierowała sprawę do sądu, ale ją przegrała, oznacza to, że dłużnik nie ma obowiązku spłaty tego zobowiązania. Wyrok sądu, który oddala powództwo wierzyciela, jest prawomocny i wiążący – żadna inna firma nie może później dochodzić tego samego długu, ponieważ w świetle prawa on po prostu przestaje istnieć. Co więcej, przegrana sprawa oznacza, że firma windykacyjna nie może już przetwarzać danych osobowych dłużnika, co wynika z przepisów o ochronie danych osobowych – skoro nie jest już wierzycielem, nie ma podstaw do dalszego gromadzenia i wykorzystywania informacji na temat rzekomego długu. W praktyce oznacza to, że dłużnik powinien zażądać usunięcia swoich danych z baz firmy windykacyjnej oraz zgłosić skargę do Urzędu Ochrony Danych Osobowych, jeśli wierzyciel nadal go nęka. Ponadto dług wystawiony na sprzedaż w takiej sytuacji staje się bezużyteczny, ponieważ nie można go skutecznie dochodzić – żadna inna firma windykacyjna czy fundusz sekurytyzacyjny nie może go kupić ani ponownie pozwać dłużnika, ponieważ wyrok sądu zamyka sprawę definitywnie.

Czy można sprzedać nieistniejący dług?

Nie. Jeśli sąd uznał, że dług nie istnieje, żadna firma windykacyjna nie może go już sprzedać ani ponownie dochodzić, ponieważ w świetle prawa takie roszczenie po prostu przestaje istnieć. Sprzedaż długu przez bank lub inną instytucję dotyczy wyłącznie wierzytelności, które są uznane za rzeczywiście istniejące i wymagalne – oznacza to, że dług musi być prawnie uzasadniony, a jego sprzedaż musi mieć podstawę w obowiązujących przepisach. Próba sprzedania długu, który został unieważniony wyrokiem sądu, byłaby bezprawna i mogłaby stanowić naruszenie przepisów o ochronie konsumentów, a także o ochronie danych osobowych, ponieważ podmiot, który nie jest już wierzycielem, nie ma prawa przetwarzać informacji o dłużniku.

Co robić, gdy firma windykacyjna próbuje dochodzić długu mimo przegranej sprawy?

Jeśli Twój dług został sprzedany i nowy wierzyciel próbuje ponownie dochodzić należności, mimo że sąd już raz oddalił roszczenie, masz kilka opcji działania:

1. nie ignoruj sprawy – jeśli otrzymasz pismo windykacyjne lub wezwanie do zapłaty, odpowiedz na nie, informując, że sprawa została już prawomocnie rozstrzygnięta,
2. zażądaj usunięcia danych osobowych – firma windykacyjna nie ma prawa przetwarzać Twoich danych po przegranej sprawie,
3. zgłoś naruszenie do UODO – jeśli firma windykacyjna nadal przetwarza Twoje dane, możesz złożyć skargę do Urzędu Ochrony Danych Osobowych,
4. nie podpisuj żadnych ugód – niektóre firmy windykacyjne próbują nakłonić dłużników do zawarcia nowych umów, które mogłyby „reaktywować” nieistniejący dług,
5. skonsultuj się z prawnikiem – jeśli firma windykacyjna kieruje sprawę ponownie do sądu, zgłoś się do prawnika, który pomoże Ci sporządzić odpowiednią odpowiedź.

Podsumowanie: czy firma windykacyjna może sprzedać dług po przegranej sprawie w sądzie?

Nie. Jeśli sprawa została przegrana przez firmę windykacyjną i wyrok jest prawomocny, dług przestaje istnieć w sensie prawnym. Oznacza to, że:

• nie można go ponownie sprzedać,
• nie można skierować go do ponownego postępowania sądowego,
• firma windykacyjna nie ma prawa dochodzić spłaty ani przetwarzać danych dłużnika.

Jeśli spotkasz się z próbą dochodzenia takiego długu, zachowaj spokój i skonsultuj się z prawnikiem z Kancelarii INLET. Nikt nie może sprzedać nieistniejącego długu a Ty masz prawa, które możesz wykorzystać!